超越富人的金钱游戏：让钱生钱

书名：
超越富人的金钱游戏：让钱生钱

描述：
这是一本理财之书，教导大家如何从中理财，该省的、该花的，一个都不能少。从故事中找到理财的方法，里面也有说到两位富豪——巴菲特和比尔盖兹，在生活上把毫不起眼的小钱，一分一毫地省下来。

评语：
   这是大力推荐的一本理财书，后则作者也不会在理论和故事中说出一些多余的话，每一课的理财文章都会引用故事来启发个人理财的理念。让这本书来告诉大家一些故事：

故事一：
    索箩斯买了一双意大利产的皮鞋，当初他买的时候花1000美元，现在已经穿了10多年了，这期间已经换过两次低了，但质量依然很好。他自己也觉得他的这双皮鞋比他儿子50美元买的运动鞋要便宜多了。我们算算他们的各自成本吧。

    在这十年中给他换过两次低鞋，每次花费是50美元。在这10年中，他大约穿了2000天（不是每天穿鞋。）他一共为这双鞋花费了1100美元，以2500天来计算，平均每天的成本只有44美元。

   至于他的儿子，他买的鞋子平均在100美元左右，但每年都必须更换新的200天左右。每双鞋子需要以50美分。这些考虑到价格的使用率、维修、耐久度等等。然后才决定这个物品的价格是否合理。

   有些人会想既然这样，不如买一辆好车来驾车,不过这本书就说到重点，与其你买大汽车驾，不如买大洋房来住。为什么呢？因为无论再好的汽车都会贬值，用了十年肯定会损坏而遗弃，相对的房屋会一天比一天更来得有价值，原因在于这种是属于一种不动资产，好地点往往让资产增值。

    我对这本书的理财也从中知道利用这一小部分的钱来进行投资，让从中获利。可是大家想到要借钱来买屋子，就会联想起债务的问题。其实，只有弱者面对债务时感到恐慌和只是觉得会面对各种压力。像如何花多少时间来偿还这些债务，那些弱者会以赌博方式来还债（像买4D、TOTO等），不过这只不过毫无头绪的把钱丢在海里。这一般上只有穷人把它当一种推卸工具，从而使负债在穷人的眼里是一种拖累，也会把这种思想传给下一代。当然这本书也有提到房屋还贷款的方法，从中不必要为银行打工。

     这本书最有趣的在于这本书把投资理财工具（像储蓄、债券、股票等）都分成门派来进行个投资风险，而且分析得非常清楚和所要面对各级别的风险。好像峨嵋是属于股票，招数也是变化多端，也必须练成很长的时间才能练成绝世武功，这就是我觉得这本书并不乏味的感觉之一。


批评：
    可是这本书又不好的一面，它的理论有点像《富爸爸，穷爸爸》一样，都是教导一些理财之道。《让钱生钱》这本书是没有文章比较散一点，关于投资房屋就这里一篇、那里又一篇，感觉很混淆，又不整齐。好像前面说到告诉你房屋的好处，到了后面几页会告诉关于房屋利率。或许作者要表达的是理财先，投资后，才能确保规划好财务自由。

     有些项目像税务问题是不错，但是这只是讨论有关中国人的税务问题，还有房屋贷款问题等。以外国人身份来说这本书最多只能看一半的内容而已，如果真的买下这本书来看，确实划不来。还是没有办法到达理财的要求。对于一些本地人还是没有办法到达理财的要求，只能默默跟着步伐而走，产生了一些混淆的地方。基本上除了贷款利率和税务问题，其他都可以学习。

     对于作者一些看法，有些人看法却是有点不同，不同级别的投资风险不是每个人都是以作者为标准。投资房屋和股票都是见仁见智，每个人所要承担风险都不同。要力求自己的看法，来到达所选择的财富自由。


结论：
我对这本书的印象还不错，如果给予新人，相信这本书是很不错的理财电子书，理念多数以基础作为考量，结合故事和理论里对理财的重要性。

下载网站：
http://tel.isoshu.com/search/book/%E8%B6%85%E8%B6%8A%E5%AF%8C%E4%BA%BA%E7%9A%84%E9%87%91%E9%92%B1%E6%B8%B8%E6%88%8F%EF%BC%9A%E8%AE%A9%E9%92%B1%E7%94%9F%E9%92%B1.zip%20/1-all-all-all

不过先下载这个软件：
http://www.mediafire.com/?5457ejmd4awcfx2

play & fun in Johor

那一天是“大家庭”聚会的地点——城形有机农场。以下照片都是去参观的地点。下面这张是种植是cucumber

 

 它像不像梨子呢？可是这也是cucumber。

 

这里最出名的龙株果，应该本地才有的水果。

好像是玉蜀黍，但还没发芽。

这是本人最讨厌吃的苦瓜。

这里还有一家餐厅，也有包括素食者享受一番。曾经遇过香港人前来，证明这里有不错的人潮。

不错，这个有机草药适合治脚有藓苔还是脚臭。

在台上一眼望过去，是一个有机种植区。

各式各样的有机水果和蔬菜。包括浆料、果汁、零食等等。

如果带情人来散散步，是一个不错的选择，至于我，还是比较喜欢大自然。

Lords of Finance The Bankers who broke the world

書名：Lords of Finance The Bankers who broke the world
作者：Liaquat Ahamed

这本书主要就一战前到二战前这一段时间的历史为背景讨论了英法德美的货币政策的变化以及其后果。作为了解这一段时间的货币的历史运动还是很有意思的。尤其是 考虑到今天的世界。

    作者无疑是货币理论的追随者，与央行相对应的，作者还暗含了另一个LORD，即KEYNES。我不想对全书作综述，而只是想提一些比较 有趣的地方。在一战前有一本书叫EUROPE‘S OPTICAL ILLUSION。当时的畅销书，该书充分讨论了经济结合的紧密性使战争如何的成为不可能。而即使一战暴发后，人们普遍认为限于经济的约束，战争不可能超过一年。这一点可以作为今天的有趣的参考。顺便提一句，战争财政最后的解决是大举借债与通胀。

    KEYNES是经济学家中不多见的投机分子和富翁。虽然大家往往同时忘记了他还是一战时的英国的财政部长，并长期活跃于英国财政的中心。而且其家族具有巨大的经济实力。他发的头一笔在于对汇率的正确判断和他兄弟的银行的合作。但即使如此，市场的突然变化也使他面临破产的危险，关键时刻老爸出手让他渡过了难关，所以KEYNES才有那一句市场非理性的名言。以后，他又用个人的利润继续谋利，并同时成为HEDGE FUND和剑桥FUND的主席，而在28年的COMMODITY投机中损失了75%。直到最后，在29-31年的大萧条中，改用长期投资的手段，从股市中捞了回来。

     这一段故事告诉我们，如果是学经济学的或是金融的想凭专业发大财，先要问一下自己是不是学得比老K更好，再要问一下是不是有他的人脉，然后还要 考虑一下有没有那个兄弟和老爸，最后就可以考虑一下自己发财的前景了。顺便说一句，KEYNES还是畅销书的作者。THE ECONOMIC CONSEQUENCES OF THE PEACE。至于他的那本GENERAL THEORY，当时倒并不是很引人注目。
 
    德国的战争赔款和英法向美国的战争借款是战后货币政策中最困扰的问题，这也就不奇怪二战后大家对此捷然不同的态度了。不是大家变大方了，而是认识到了抢来太多的钱也不 是那么好的事。别人借你太多的钱，更是不妙。从这一段历史来想想我们现在外汇储备，是一件很有趣的事情。顺便说一句，这些赔款和借款，最后大多数还是都赖掉了。而且是越赖赔的就越少。
 
    讲通胀都会讲魏玛。因为这是恶性通胀的最典型的代表。国家在极其大方的向人民许诺了无数却不能实现的时候，也一样是会赖账的，何况还有战争赔款的动力。所以德国有了一T买BREAD的事。所以政府许诺其实是不太靠得住的事。而如果政府要用通胀来赖掉承诺，那就更是灾难性的。魏玛轻易地抹掉了德国的中产阶级全部的储蓄。投机分子和上层大发其财，而大街上却是教授讨钱，医生无钱看病。纳粹的上台实在是有它的必然性的。现在国内经常有人说用通胀来消灭房价，我强烈推荐他们应看看魏玛的历史，同时在看看国内发财的门道，估计想法是能够有些改变的。


   法国在一战后的货币很长一段时间是打秋千。而从这一段极不稳定的时间到过渡到超级繁荣也走得很快。注意在29年经济开始崩溃的时候，法国却是由于DOLLAR 的PEG而极其繁荣。这一段历史非常有意思，强烈推荐。可以帮助我们领悟到目前的很多经济现象，从而充分深刻体会个人，尤其是老实工作的个人在大资本面前的脆弱。

 只
       在读完了美国到29年这段时间的历史，然后与今天比较一下,能感慨历史惊人的相似性。事实上29年只是WALL STEET的大风波，真正经济的崩溃要31年。而29年后的股市是跌跌涨涨，只是到31年才真正崩盘。29年央行有力地解救了股市，绝不是任其崩溃。央行受到批评只是在31年没有阻止BANK RUN。但是为什么他们没有阻止呢？作者显然变为金本位要为此负责。可是作者并没有更进一步地指出，为什么到了31年会形成世界范围内的BANK RUN，这只是货币政策的问题吗？对比一下今天的情形，显然央行们是下定决心要用印钞票来解决BANK的问题。但是解救本应破产的银行，将LOSS社会化，恐怕不过是将突然死亡转化为慢性植物人吧。这种治标不治本，或者说将本的问题变得更严重的做法，恐怕只预示着未来更为严重的危机吧。

     总体上来说，这本书还是比较有趣的。在今天这个时代了解一下那段极其相似的历史，至少会让我们个人对这个世界有一些更清醒的认识。最后提一下，强烈建议大家看看29年的股市，然后在和今天世界股市对比一下，人类的记忆在涉及到金钱的时候，是极其短暂的。

雷曼启示录（ From 蛋散）

     作者LAWRENCE G。MCDONALD是雷曼的副总裁，负责危难债券与可转换债的交易部门，也是convertbond。com的共同创办人。这是作者通过此书透露了一切 雷曼的交易情况与如何放空一档股票的作战实录，当然里面不会有大家所要的图表与各种数据，然后教大家如何投机，是本很严谨的启示录就是。是本很好的教科 书，至少我觉得它能让我从中体会许多新知识与坚定自己的想法和他们是如何努力分析与思考的。

      里面提及了从安然（ｅｎｒｏｎ），世界通讯（ｗｏｒｌｄ。 ｃｏｍ）的倒闭开始到雷曼四楼的家伙们-也就是次级房贷交易的家伙-如何洋洋得意，如何蔑视三楼的看空派-也就是作者所属部门-的分析。提及如何有 RMBS，CDO，SIV，LBO，MBS，NINJA这些次级房贷的由来。整个华尔街如何一步步踏入这个空前的大骗局里。就算作者的部门-危难债券部门 -如何努力挽救公司，帮公司赚大钱都无可挽回雷曼１５８年的声誉。

     作者引述里面几个经典大战，包括如何放空通用汽车，新世纪（美国次级房贷公司），calpine（全美最大 的能源与电力供应商之一）和达美航空（ｄｅｌｔａ）。在里面让我警惕的是，电力公司庞大的债务与收入来源的对比与财务更要贴身看紧，不然随时会被这些债券 部门的人在评估价值后大肆放空，然后又如何逐步收购廉价债券来和其他投资者抢得顺位来瓜分财产（通常银行是第一顺位，债券持有人是第二顺位，然后到优先股 持有人

    大概引述一下最经典也是雷曼有史以来单日获利最高的纪录－两亿五千万美元：在研究员努力经过分析与追踪下，开始做空达美航空。经过分析达美航空每一元票面 价值实际上只值５２美分下，大力做空它。做空原因当然是因为达美的财务开始出现不好的数据以及大量负债下，不是大家所认为的大鳄在操控股价。

    当２００５年９月１４日达美航空宣布破产的当天，作为达美航空可转换债券的ｍａｒｋｅｔ　ｍａｋｅｒ，他们 很快地就被一波又一波的卖单给开价，然后又如何偷偷地在扫货。这里学到一句交易员不成文的规定：千万不要在利空消息发布那一天卖出持有部位。如果有暴民要 通过逃生口时，要远离逃生口。只要恐慌的投资人全部杀出逃命，市场一定会反弹。通常要获利是要持有一定的时间的。

     即使过了半年后，达美航空的债券看起来稳定又有增值空间，也不免有惊险的时候。２００６年４月１７日情况开 始转坏，黎巴嫩真主党的飞弹开始轰炸以色列，飞机师又开始扬言罢工，导致先前吸纳的便宜债券又大幅下跌，但是在分析员很肯定其债券的内在价值与这波飞弹与 罢工的事情不会持久下，又在预算的投资资金金额用完之下，在寻求顶头上司的批准，再次向吸纳这波客户抛出的卖单，几天后买下所有债券，达美飞行员取消罢 工，价格很快回升一美元对２４－２５美分。他们也不急着卖出，因为这不是债券的实质内在价值。

    很快的，持有达美债券超过１２个月，这时传来美国航空打算敌意收购达美，决定以每５５美分收购市场上的达美债券。他们如何以５３美分开始买遍所有达美债券，使得价位一路盘升到６０美分，然后如何在更高价位完全出脱全部债券获利。

    这里你学到了什么？不要跟我说是大鳄在操控股价。这里从中学到内在价值与分析的重要性，还有坚持。
http://www.investalks.com/forum/redirect.php?goto=findpost&ptid=1281&pid=401624

理财篇：善用小猪扑满——铜板买中钢

看完陈丽华的故事，你一定很纳闷：她怎么能同时做那么多事？存下那么多钱？ 「你不要一直想一个月有多少薪水，而是要想怎么提高（赚钱）效益。」陈丽华强调。

23年前她刚进医院当护士时，月薪为3万元，现在则是4万5,000元，如果用复利计算，相当于过去23年每年仅调薪1.8%，几乎跟台湾物价上涨速度差不多，薪资水准可说完全没成长。不靠薪水，陈丽华到底如何靠什么提高赚钱效益？

心法1：以个人品牌经营副业

兼 差所得，是陈丽华在还债时期非常重要的收入来源，她从不因为是兼差而随便敷衍，反倒当成「个人品牌」认真经营。譬如，她虽然为了有份稳定的收入而担任护士，但她从小伶牙俐齿，知道自己有表演天分，因此特地参加台视文化训练班，积极与演艺圈接触、学习，让她成为基隆地区小有名气的活动主持人。

兼差最困难的就是时间安排，如何在正职工作与兼差时间做好规画？常年靠挤出时间来兼差，从挤小钱到挤时间，陈丽华对于「化零为整」总是很有一套。


很 多上班族是利用中午空档或假日兼差，但时间不免零碎，陈丽华则将零散的休假时间，调整成天数较长、可完整运用的时间。例如，她曾利用加班时数都超过医院规定而被迫休假的状况，协调成上班2周、放假2周。此外，若知道月底有活动，则跟同事换班，连续上班20几天，累积休假到月底一次休。

公司不乐见、甚至不允许员工兼差，陈丽华也会面临相同问题，但她曾经因为情况太特殊，而成为特例。陈丽华深知这一点，因此在医院事务、员工权益、公益活动等，比其他同事付出更多心力，以杜悠悠之口，例如争取举办劳退新制权益座谈会、运用人脉资源将医院晚会办得有声有色、担任医院志工等等，「我要让大家感觉 我不是一个只会兼差、顾及个人利益的员工，还会做志工、回馈社会，也是很正向的员工。」

心法2：每个扑满，都是财富的种子
「每 天一杯120元咖啡，10年就喝掉43万8,000元！每天坐计程车上班花100元，10年就坐掉36万5,000元！把这些『零钱』都省起来，你早就是百万富翁了！」这是南韩新闻评论家张淳旭在《零钱百万富翁》（A Penny Economy）一书里提出的主张。他长期追踪富人习惯，发现了富人的零钱哲学。


陈丽华也是这样，家中的扑满有10个，就算是一块钱，也要存下来。陈丽华的第1个扑满，是1991年还住在医院宿舍时买的塑胶猪公。她认为光存钱、没有目的，容易失去意义，便在 猪公上写着「要变成有钱猪喔」，以此激励自己，没想到后来真的存下买房、买中钢（2002）的基金。

结果，陈丽华扑满愈买愈多，「每天存零钱，没什么压力，可是积少成多之后就能拿去活用，无意间又多了一笔钱。」她说。

陈丽华将扑满分成3种功能：投资、急难救助金、捐款，投资用的扑满最多，有8只，每一个均可存下万元以上，意即当这8只扑满喂饱时，至少已有8万元。但陈丽 华最在乎的，却是老婆婆造型、做为急难救助金的扑满，「选择老婆婆造型，是刻意告诉自己这笔钱一定要留到变成老婆婆才能用；提前用的话表示投资理财没做好，所以平常一定要好好投资理财。」

小小的扑满，竟是一路上激励陈丽华克服人生逆境的强大力量。

心法3：善用福利制度，争最大收益

同工，可以不同酬，还能领更多！可惜很多人对攸关自己的福利都不够重视，甚至不愿意花一点时间去了解制度上提供的优惠，因此白白错失了很多轻松赚钱的机会。陈丽华缺钱，所以特别注意哪里能多领到钱，就算只多个50元或100元，也不要放过。

譬如她包班，就是注意到小夜班有450元的津贴，大夜班有600元的津贴，包班等于在一天的工资之外，额外赚1,050元。当时陈丽华一天工资约1,000多元，加上包班一天工资可达2,000元，为自己加薪50%。


再 如劳工退休金，20岁就到医院工作的陈丽华，年资已达23年，按照劳退旧制规定，再过2年、满25年时，就能以在同一事业单位工作满25年，请领退休金。 但她却在今年旧制申请转为新制的最后期限6月30日前，决定转换新制，因为旧制有45个基数上限，新制却没有年资上限，做愈久领愈多。才43岁的她，觉得新制可以累积更多退休金，等到退休时，旧制、新制一起领。

滴水能穿石，蚂蚁能搬象，陈丽华的成功，说明再苦的命，也有出路，而出路的钥匙，就在自己手上。


【延伸阅读】劳退新制年资无上限

《劳 动基准法》于1984年7月30日实施后，劳工退休金制度跟着上路，但规定劳工必须在同一事业单位服务满25年或其他条件，才能请领，对于跳槽、转职、公 司倒闭的员工非常不利，因此修法推动劳退新制，并于2005年7月实施，对于旧制转换新制的劳工给予5年缓冲期，转换期限为2010年6月30日。

就退休金额来说，旧制优于新制，旧制是前15年采1年2个基数，第16年开始1年1个基数，以退休前6个月的平均工资乘上累积基数，上限为年资30年、45个基数；新制则由雇主每月提拨6%的薪资累积，无年资上限。但就自由度而言，新制帐户可以跟着个人走，比较符合趋势。

以陈丽华43岁年纪，至少还有17年才达60岁，结清旧制、改由新制累积劳退金，比较有利。然而，由于选择期限已过，如果你属于旧制、年纪又跟陈丽华相当，那么千万要撑到25年，以免蒙受损失。

你賺的一塊錢 不是你的一塊錢

王永慶曾經說過一句話：
“日本的諷刺名星兼導演北野武不久前又獲得一個電影的國際獎。他告訴了我們這個故事”﹕

幾年前他的母親去世，他回故鄉去奔喪。他一直不喜歡母親，因為她一直不斷向這一個兒子要錢，只要他一個月沒有寄錢回家，母親就打電話給他破口大罵，真是所謂的死要錢，而且北野武越出名，她索取的錢也越多。

回到家之後，他還是忍不住大哭一場，想到他一直在外，沒有好好供養媽媽，雖然是死要錢的媽媽，他還是覺得虧待母親 。待辦完喪事後，北野武正要離開家的時候，他的大哥把一個小包袱給了他 ，說：這是媽媽叫我一定要交給你的。北野武小心翼翼地打開小包袱看到一本存摺與一封信，存款是用他的名義開戶，存款金額高達數千萬日幣。信中母親寫道：武兒，在這幾個兒女當中，我最擔憂的就是你，你從小就不喜歡唸書，又亂花錢，對朋友太慷慨，當你說要去東京打拚時，我就很擔心你會變成一個落魄的窮光蛋，因此我每月從不間斷地要你寄錢回家，一方面可以刺激你去賺更多的錢，另一方面也為了替你儲蓄；你給我的錢，我一毛都沒有花，你大哥一家把我養得好好的，你的錢就是你的錢，現在就拿去好好利用吧！看完了信，北野武哭倒在地上，久久站不起來．．．

王永慶曾經說過一句話：你賺的一塊錢 不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。現在的經濟景氣越來越差 ，全世界都進入了三低的時代～ ～低成長、低利率、低通脹；不要小看你隨手花 掉的小錢：一杯咖啡、一包香菸、一件衣服．．．，省下它，就有可能改變 你的一生，如果你身邊也有存不了錢的朋友，告訴他北野武的故事，你就有可能成為他這輩子的貴人。

创业故事——请问你是哪一位要准备去创业的人呢？

 以前在某个乡村里，人们需要走很长的时间去取水。那时候大热天，几乎把农作物都已经干旱了。后来上帝派了3组人马（两人一组）。他们分别叫做甲组，乙组，丙组。上帝给了一笔钱，命令这三组马上执行任务。

     很多的，甲组就动起手来，首先他们聘请了许多人，也买了一些水桶。命令大家每日奔波于一公里以外的湖泊和乡村之间。从湖中打水兵运到村里。为了能更快地应付需求，工人们必须起得更早地工作。虽然是很辛苦，但总算能让更多人得到水。
       
     乙组也到达这家村，这时他们开始想了一想如何减少资源来取得更多的水。他们就决定开始去城里买了几辆马车，请人来建造马路，好让能够给马车通畅无 阻。他们分别把一桶桶的水放进马车里。不但能省掉一些人物资源，还能更快送到达目的地。这样一来，农民们不用花大半天的时间去取水了。

    当甲组合乙组达到已有段时间，这是丙组才刚到达村里后，手下们就开始对首领的安排感到很不解，一直抱怨为什么那么迟才到达村里。原来丙的首领是因为邀请 一些大臣前来商讨这次的会议。于是他们拿着一份详细的计划，分别到达了村外的各个角落。第二天的早晨，丙组带领一班“施工队”前去开始开辟一条河流，经过 一年的努力，这条河流能够从湖里流入到村里。村民们再也不用为水源而烦恼。


评语：
甲组是否没有做好准备功夫，就开始打算创业。只因为这个行业非常好赚？
乙组是否为了赶上甲组的成绩，把目标所定在队友的前方，没有真正考量其他因素的存在吗？
丙组的员工是不是一直抱怨这家公司前景是否可行呢？一切事情只有时间才能证明一切，把机会交给信任的朋友。

其实一个人成功是否决定他本身自己有没有做好准备功夫，把所看到的，所听到，所问到的。一点一滴的事务都能纪录下来。
根据计划行走，可能会创造出一片蓝天。